2000年11月底，國寶人壽保險公司推出了業界首創的身心障礙者專屬保單——「關愛一生終身保險」。

　　在台灣，身心障礙朋友一向是弱勢族群，政府的社福預算連身心障礙者就學、就醫、就業的基本需求都無法充分滿足，比起先進國家而言，實在汗顏多多。因此，若是家有身心障礙兒，為人父母者最擔心的便是：那一天自己先走一步了，兒女的安養問題該怎麼辦？

　　令人感嘆的是，就算是父母想為身心障礙的兒女投保壽險，以獲得日後的生存保障，卻也完全被保險公司拒於門外。原因無非是，相較於一般尋常人，被保險對象可能有更多的罹病或遭逢意外的機會。也就是說，身心障礙者一直辛苦的生活在不友善、被排拒的環境中，竟連投保也是一樣。

　　除了政府勉力增加社會福利支出之外，企業其實也可負起關照身心障礙者的社會責任，以彌補政府機能的不足。曾於2000年10月份《天下雜誌》公佈的第六屆「標竿企業聲望調查」票選結果中，被推舉為「社會公益優異企業」之一的國寶人壽保險公司，在主動與台北市政府社會局的接觸下，經過半年的籌劃，這份洋溢著接納與關愛氛圍的特殊保單就誕生了。

　　該定期保險分為15年及20年兩種，投保對象為20歲以下的身心障礙者，包括：視障、聽障、平均機能障礙、語言障礙、聲音障礙、肢障、顏面傷殘、多重障礙、輕中重智障、癡呆、自閉以及慢性精神病患者等，但必須接受體檢。該保單由父母或法定監護人出面投保，保額為10萬～200萬，不能附加其他醫療險。舉保額10萬元為例，每月保費約1,000元，期滿之後，受益人終生每年可領回保額的12％，亦即12,000元。

　　由於許多身心障礙者家庭的收入並不高，業者坦承，開辦該項保險的風險也是滿大的，然而他們願意秉持「打平就好」的理念，並期望藉此拋磚引玉，啟發業界與其他社會團體正視身心障礙朋友的生存保障問題。

　　歡迎與他們聯繫。國寶人壽免付費服務專線：080087999。

　　你聽過信託契約嗎？你知道身心障礙朋友可以透過信託契約度而獲得經濟上的保障嗎？2000年6月30日通過信託法後，台灣的銀行可以依法執行信託業務，身心障礙朋友的經濟生活也可以透過信託的方式獲得照顧。但何謂信託？該如何辦理？大頭班長在這裏簡單地講給你聽。

　　舉例來講，父母可將存款交由信任的個人或執行信託契約的金融機構代為保管，透過信託契約指定這筆存款的用途是用來照顧身心障礙子女，那子女就可以 獲得最基本的經濟保障。例如，阿勇的父母將200萬元現金交由蕃薯銀行定存，透過先前所設計的信託契約內容，要求蕃薯銀行將每年定存所得的利息12萬元按月撥入阿勇的戶頭，而蕃薯銀行只收取一定的手續費；阿雅的父母請阿雅的舅舅擔任「受託人」，每個月固定將阿雅父母名下房租收入的二分之一交給銀行定存，剩下的二分之一當阿雅的學費，並且請中華民國智障者家長總會擔任信託監察人，每個月派社工員到阿雅的住處了解阿雅的生活情況。

　　信託制度在歐美國家行之有年，在台灣則尚未被廣泛接受，最主要的原因仍在於台灣人不習慣將錢財交給外人管理。不過，透過信託契約的執行，家有身心障礙者的父母倒是可以稍稍喘口氣，藉由信託來為身心障礙子女安排日往的經濟生活。

　　信託制適合的對象以無行為能力的身心障礙者為主，如自閉症、智能不足、老年痴呆或精神障礙者，長期推動心智障礙者的中華民國智障者家長總會副祕書 長孫一信表示，針對不同的個案會有不同內容的設計，為協助家長為孩子操作財物安全規劃，中華民國智障者家長總會在全國培訓70位律師，同意依總會建議的收費標準協助家長簽訂契約；該會秘書處亦發展出相關工作表格，可以為家長進行初步說明，並提供具體建議。因此若您對信託契約有任何疑問，歡迎與中華民國智障者家長總會副祕書長孫一信先生連絡，連絡電話為 TEL：(02)2701-7271，E-mail：papmh@papmh.org.tw。

　　如果你有一點存款，不管是搭會、買保險、投資股票或基金，甚至買房子，總是希望在保本之餘，能夠達到節稅、增加財富的目標。投資方法五花八門，令人眼花撩亂，陷阱也多，若不能理性判斷，可能會血本無歸。對於接受長期醫療、不會管理自己財產的獨居、失智失能老人，以及心智障礙者、嚴重慢性精神病患者，問題當然就更棘手了。我們來看看幾個實際案例。

• 案例一：

　　胡媽媽是一位年邁的智障者家長，孩子屬於重度智障，為了在自己百年之後，孩子仍能得到良好的照顧品質，家長於是和照顧孩子的機構達成一項不成文的默契，也就是由家長捐贈200萬元給基金會，基金會讓這位家長擔任一席董事，並承諾永遠照顧其孩子。不過一年以後，家長卻認為機構的服務品質不如預期，於是將孩子轉至別家機構。當然，200萬元的捐款就當作是做善事吧！

• 案例二：

　　弟弟是智障者，很不幸的，俊雄的小孩也是。三兄弟當中，俊雄排行老二，父親已經過世，並留給每位兄弟一人一間房子。父親認為三弟不會管理財產，於是將三弟的房子過戶給大哥保管，並要求大哥負起照顧三弟的重任。三年後，大哥生意失敗，除自己的房子外，連三弟的房子也一併賠了積欠的債務，最後落到三弟還是必須由俊雄來照顧。

• 案例三：

　　父母已經80歲，唯一的小孩因精神障礙住在療養院內，因重大傷病的關係，雖然住院不用花錢，一個月仍需6千5百元伙食費及零用金。母親現住養老院，每月需3萬2千元的安養費，父親尚有100萬元存款可供生活花用。25坪的房子登記在孩子名下，450萬元定存也在孩子名下，父親知道孩子有亂花錢的習慣，在舉目無親的情況下，要怎麼尋求妥適的財務管理工具讓老先生傷透腦筋。

• 案例四：

　　和輕度精神障礙的妻子相依為命的老張突然變成失智症，社工員緊急將老張及其妻子分別安置在不同的養護機構，老張經過社會局的資源調查，發現他不屬於低收入戶，需要自己繳交機構養護費。經查老張有存款200萬元，股票10張，現值百萬元，房屋一棟出租中，財產權全部在老張名下。社會局正依法要求檢察官協助老張聲請禁治產宣告，並擔任其監護人，不過社工員擔心的是，將來不知如何管理老張的財產。

　　看了上述案例可知，捐款給機構並不可靠；用親情的約束還是有風險；社工人員並非財務管理專家。類似的案例，發生在我們周圍時，這一群人常因為財產管理能力的缺乏，造成其私有財產的流失，成為無辜犧牲品，並造成社會救助體系的負擔；或者造成其財產無法彈性運用，缺乏使用效率。因此，唯有建立一套可行的信託操作制度，協助身心障礙者進行財產管理，才能確保他們的經濟安全，讓他們在生活、教育、安養、醫療甚或休閒方面，都能享有足夠的品質保障。

（本文轉載自《身心障礙者信託實務操作手冊》，2001年12月由「中華民國智障者家長總會」出版。）

前言

　　以什麼方式照顧心智障礙者最好？委託其兄弟姊妹或其他親人？若這些人以後因事業、債務或家庭無法繼續照顧心智障礙者時怎麼辦？那委託機構如何？您會不會擔心機構之素質？那為心智障礙者留一筆財產好嗎？可是心智障礙者會不會管理、使用該筆財產呢？一連串之問題讓人無法喘息，到底有無其他比較妥當之方法呢？綜觀目前之法令及制度，顯然唯有信託是比較可行之方法。

　　所謂信託就是將財產移轉給受託人，指示其依約定方式管理、使用信託財產，此時信託財產雖然名義上是屬於受託人所有，但事實上係與受託人之財產分開獨立，受託人只能依信託意旨管理、處分信託財產，而同時因信託財產此時名義上之所有人是受託人，並非委託人，故委託人之債權人不能對該財產為強制執行，再加上信託有法院之監督，委託人亦可指定信託監察人監督，對於受益人之保護可謂甚為週全，不用擔心該財產會被挪做他用，也不用擔心日後其他親人之反目爭產，實可供所有心智障礙者親人之參考採納。

　　那要如何為心智障礙者之利益成立信託呢？其應注意之事項為何？茲將之說明如下：

成立信託契約或遺囑信託
　　信託得以契約或遺囑之方式為之，其差別在於前者為契約行為，後者為單獨行為；前者於簽訂時即生效，後者於立遺囑人死亡時才生效。另外，前者之信託財產若超過新台幣100萬元，且又係他益信託時，有贈與稅之問題，後者則信託財產屬於遺產，有遺產稅之問題。心智障礙者之親人可斟酌自己之情形，決定以契約或遺囑之方式為之，惟不論如何，每年應審視該契約或遺囑有無應修改之處，以因應當時或以後之需要。

委託人
　　提供信託財產之人即係委託人，故若信託財產原係在心智障礙者名下，例如：父母為其心智障礙兒在銀行開戶存款，每年存入新台幣100萬元，等累積至1,000萬元時，即為其辦理信託，此時之委託人應係該心智障礙兒（兼受益人），而非其父母，因為信託財產係心智障礙者所有；又，此時屬於自益信託，無任何稅賦問題。

　　若信託財產是父母所提供，則父母是委託人，此時因受益人是心智障礙者， 屬於他益信託，有贈與稅之問題。若信託財產是保險金，則視其種類決定誰為委託人，例如：死亡保險金之受益人是心智障礙者，則以其為委託人；殘廢保險金之受益人是被保險人自己，則以被保險人為委託人；以此類推。

信託財產
　　信託財產注重其公示性，以彰顯其信託之性質，因此，以應登記或註冊之財產權為信託者，例如：不動產，應為信託登記；以有價證券為信託者，例如：銀行存單，應於證券上或其他表彰權利之文件上載明為信託財產；以股票或公司債為信託者，尚應通知發行公司，俾發行公司明瞭其為信託財產。至於現金，則應要求受託人在銀行開立信託專戶存放之。

　　若以保險金為信託財產，則應於保單中列明受託人在銀行之信託專戶帳號，並要求保險公司直接將保險金匯入該帳號。

　　至於信託財產要多少才足夠，則應視信託目的而定。若信託目的係為照顧心智障礙者，則應斟酌其可能存活之年歲及可能需要之費用計算之。若經計算後，發現目前現有財產不足支應信託所需之財產，則可考慮以保險金替代或補充之。

　　信託財產之管理及處分方法，可在信託契約或遺囑信託中明定，並可將變更管理或處分方法之條件訂明，例如：受託人應將信託財產以定期儲蓄存款方式存放於銀行，以其利息支應受益人每月或不定期之花費，惟於必要時，得經信託監察人之書面同意後，變更信託財產之管理或處分方法。

受託人
　　受託人係受託管理、處分信託財產之人，因此其本身之信用非常重要，若能由信託業者擔任，自是最好不過。

　　以個人為受託人者，該個人不能為未成年人、禁治產人或破產人，必須為心智健全且財務狀況良好之成年人。受託人可不只一人，每一受託人擔任之職務可以不同，悉憑信託契約或遺囑信託之約定。當數人為受託人時，信託財產為其公同共有，其對受益人因信託行為負擔之債務負連帶清償之責任，其因處理信託事務負擔債務者，亦同。

　　受託人應定期向委託人及受益人報告信託財產之處理情況，並交付信託財產目錄及收支計算表，這些在成立信託時均得訂明或為更詳細之要求。受託人是否需要報酬，完全依委託人與受託人之協議。若有報酬，應多少始適當，可依信託事務之繁簡及信託財產之多寡酌定之，並無一定之標準。若約定之報酬依當時之情形或因情事變更顯失公平者，任一信託關係人得請求法院增減之。

　　由於目前只能以個人為受託人，若個人因生老病死或其他原因無法繼續擔任受託人，或遺囑信託指定之受託人拒絕或無法擔任受託人，此時應如何因應，可在信託契約或遺囑信託中訂明，例如：指定某人為繼任人選，或要求信託監察人指定繼任人選。

信託監察人
　　信託監察人之任務，依信託法之規定，係得以自己之名義，為受益人為有關信託之訴訟上或訴訟外之行為。換言之，信託監察人之首要工作，係保障受益人之權益，使受託人能確實依信託本旨履行，以達成信託之目的。惟就為心智障礙者成立之信託而言，信託監察人之任務顯然還可以再增強，例如：要求信託監察人定期或不定期訪視心智障礙者，以確實掌握心智障礙者之生活、教育、醫療或其他方面，是否符合當初信託所要求之品質，並於必要時加以改善。

　　信託監察人得為法人或自然人，若為自然人，則不能是未成年人、禁治產人或破產人。鑑於心智障礙者之特殊性，似以心智障礙者家長團體較能了解心智障礙者之需要，並為其爭取福利，以上述舉例而言，若由心智障礙者家長團體擔任信託監察人，其就能派遣社工員前往心智障礙者所在處所，了解情形並反映改善意見。

　　信託監察人得為一人或多人，可分別擔任不同之任務，例如：一人負責監督受託人，一人負責確保受益人之生活、教育或醫療等方面之品質。

　　委託人可於信託契約或遺囑信託中訂明誰是信託監察人或其選任方法，並可訂明信託監察人解任或辭任時其繼任人選之選任方法，以應必要時所需，否則法院得依利害關係人或檢察官之聲請選任之。

　　信託監察人是否需要報酬，由委託人於信託契約或遺囑信託中訂明，當然委託人亦可與信託監察人協議定之。關於報酬之多寡，同受託人之斟酌方式。

剩餘財產之處理
　　當受益人死亡或受死亡宣告時，對於剩餘之信託財產如何處理，可預先在信託契約或遺囑信託中訂明，例如：將之返還委託人或交給其他親人，或將之捐給慈善機構等。若信託契約或遺囑信託對此未約定，則依信託法之規定，由下列順序之人取得剩餘之信託財產：

享有全部信託利益之受益人。
委託人或其繼承人。
前者表示剩餘財產屬於受益人之遺產，後者表示剩餘財產乃委託人之遺產。
變更受益人或終止信託
　　在他益信託，即委託人與受益人非同一人之情形，委託人得於信託契約或遺囑信託中，約定變更受益人或終止信託之條件，否則信託成立後，除非經受益人之同意，委託人不得變更受益人或終止信託，亦不得處分受益人之權利。

　　在自益信託，即委託人與受益人屬於同一人之情形，委託人或其繼承人得隨時終止信託。此時，若受益人是心智障礙者，可於信託中約定非經信託監察人之同意不得終止信託，以預防信託被受益人之監護人不當終止之情形發生。

　　若信託係由委託人及受益人共同享有，則除信託行為另有訂定外，委託人及受益人得隨時共同終止信託。

結語

　　如何為心智障礙者成立盡善盡美之信託，相信是了解信託為何後，大家最關心之課題，希望本文能讓家有心智障礙者之父母或親人解惑，並及早為心智障礙者規劃其未來所需之財源及生活品質保障。

（本文由「中華民國智障者家長總會」提供）

安全性
　　成立信託固然不能防止財產因市場行情變化而遭受投資收益的損失，但是卻可能防止許多其他目前所無法預知的風險，例如：信託財產已經轉入受託人名義下，委託人嗣後有涉訟事件時，該財產通常都可不受波及。

獨立性
　　由於信託財產的管理必須有別於受託人本身的財產而獨立管理，且不計入受託人宣告破產的範圍。因此，信託財產不會因為受託人的破產而被債權人主張其權利。

彈性
　　信託財產得完全依委託人指定的方式保管及使用，且在自益信託，委託人可隨時依需要變更信託內容；在他益信託，除信託行為另有保留外，若要更改信託內容，因涉及受益人的利益，尚需取得受益人的同意。

預先分配財產
　　設立信託可以確保信託財產依委託人的意願順利地分配給其所指定的受益人，因此可避免許多糾紛。此外，因分配財產的時間可由委託人事先指定，不需在委託人去世後才為之，因而增加了遺產規劃的彈性。

節稅
　　在信託關係中，有各項稅賦的發生，不過比起單純的贈予及遺產繼承，雖可能需繳交贈與稅，卻有助於降低委託人的所得稅、遺產稅、土地增值稅等。

保密
　　在成立信託以後，信託財產將屬於受託人所有，日後的交易都以受託人名義進行，原財產所有人的身分不致曝光。

資產集中控制
　　委託人如有許多不同性質的投資分散在國內外各地，這些資產如果沒有定期整理編錄，則委託人的家屬日後可能無從追查清楚。因此，若將委託人這些投資成立信託，則將由受託人負責製作報表並保存各項投資交易紀錄，省卻委託人自行處理的麻煩，同時也方便日後清查之用。

專業人員協助管理
　　當個人本身不願意或不克自行管理財產時，可將財產移轉給信託業者，由其擔任信託財產的受託人，提供專業的理財服務。

（本文轉載自《身心障礙者信託實務操作手冊》，2001年12月由「中華民國智障者家長總會」出版。）

2001年11月8日製表。合計回覆的信託業者為11家。

（本文轉載自《身心障礙者信託實務操作手冊》，2001年12月由「中華民國智障者家長總會」出版。）

2001年12月製表。合計回覆的信託業者為11家。

（本文轉載自《身心障礙者信託實務操作手冊》，2001年12月由「中華民國智障者家長總會」出版。）

　　陳誠亮教授是台大博士班畢業，目前執教於台大化工系；夫人也是台大畢業。十四年前，在夫妻的歡欣等待中，他們盼到的長子卻是個唐寶寶。從此，陳教授跨入為心智障礙者爭取權益的社會運動行列。

　　1992年，「中華民國智障者家長總會」（下稱「智總」）正式成立，陳教授也在那時加入，如今為該會常務理事，並擔任該會「權益保障委員會經濟安全小組」的召集人，致力於「身心障礙者信託制度」的推廣與研究。

　　在陳教授看來，台灣的「身心障礙者信託制度」若要開花結果，普遍為家有身心障礙兒的家長接受的話，可能還有一段長遠的路要走。他歸結於以下的因素：

1. 國人的理財觀念守舊，比較信賴親人。
2. 許多父母由於身心障礙兒年紀還小，認為沒有急迫性；或者，父母為了照顧孩子，煩惱已經夠多，沒有餘力思考「信託」的問題。
3. 沒有人為父母做說明，讓他們了解。
4. 將大筆現金交付信託業者，不但每年要支付0.5％上下的管理費用，而且不能隨意解約、動用，用途受到很大的限制。
5. 父母不覺得有必要。

　　然而，隨著智總、心路社會福利基金會等社會福利團體或相關信託業者的勉力推動，陳教授覺得，這樣的觀念散播得很快，而官方對老人信託比較在意，願意積極推動，連帶的，身心障礙者信託制度也受到重視。

　　「身心障礙者信託」有現金、保險金、房地產信託等種類。以目前來說，較年輕的父母由於手邊的現款不多，但有持續的經濟累積能力，因此大多先選擇保險金信託，它的成本不高，代價小；而年紀大或退休的父母，則以現金信託為主。受託人可以是信託業者，也可以是個人，通常老年父母會指定由身心障礙兒的成年手足擔任。

　　譬如，委託人張先生夫妻與女兒簽署現金信託契約，信託金額為200萬元，由27歲的老大小蔓擔任受託人，25歲的老二小蕾擔任監察人，受益人則為19歲的自閉症弟弟小飛。他日小飛身故後，信託金額若有剩餘，則由二姊妹平分。這樣一來，張先生夫妻可以確信他們往生後，小飛的日常生活依然可以得到照料，而且也能顧及姊妹倆的繼承權益。

　　再以陳教授本身為例，三、四年前，他就簽署了一個300萬元的意外險個人信託，受託人為一名律師。他14歲的長子目前就讀國中特殊班，高中將就讀2002年9月開始招生的台北市文山特教學校。該信託契約中言明，意外險收益將充作長子的教養基金，採按月支付的方式付給孩子往後的就養院所；孩子若有特殊需求，受託人也可支付較大筆的費用。

　　在推動財產信託的觀念時，陳教授最常舉的例子便是「小熊維尼」的肖像權。小熊維尼的原作者已經過世，但他的家族和迪士尼公司簽約，授權他們使用，因而取得相當龐大的收益金。所以，作者家族便成立一個基金，以信託的方式管理所得及其分配、使用的方式。

　　陳教授指出，在英美國家，以信託方式處理財產已是全民共識，種類也極為繁多，例如：各種指定用途信託、遺囑信託等等。而財產信託是一種理財方式，它安全、有保障，同時也具有彈性。所謂的彈性，以房地產信託來說，房租收入按月充作心智障礙兒的教養費用，孩子過世後，根據契約，房地產所有權仍會回歸給其他的手足，無損他們原有的權益。

　　另外，身心障礙的孩子被送到教養機構安養，如果他是財產信託的受益人，則教養機構也會放心的照顧他一輩子，不必為萬一親人故世，費用支付中斷而傷腦筋，甚至必須棄養他。

　　不管你是否有身心障礙的家人，趕緊將財產信託放入腦海裡，早日規劃，否則你就會落伍，甚至造成不必要的財產紛爭，割裂家人情感呢！

罕見疾病是人類生命傳承的意外，基因遺傳所造成的醫療、安養、身後等經濟負擔，是否能透過保險的方式得到支持，是本文關切重點。提醒您了解政府所提供的保障，並在投保商業保險時加強溝通，以充分維護自身權益。

社會保險　提供基本保障

　　保險是透過集體風險分擔（risk pooling），來解決因風險所帶來的損失，其重要性在於解決人類面對未來之不確定所衍生的各項風險，例如疾病、意外、死亡等。根據保險的特性，可區分為社會保險及商業保險兩大類別。商業保險的費率、風險、給付等三者是相稱的，保險公司會根據被保險人的風險高低，要求繳納不同的費率，給付水準也會因保費高低而有所不同，被保險人若欲享有更高的保障水準則可自願加保。而社會保險的精神則在於同舟共濟，給付則是均一水準，通常透過政府強制要求加保，避免高風險且低收入者集中而造成保險體系收入失衡。

　　罕病病患最沈重的醫療負擔，在民國八十三年全民健康保險開辦後稍為減除。此一社會保險給付範圍為疾病、傷害、生育等事故之醫療保健服務，且被保險人若取得身心障礙手冊，等級為極重度與重度者保險費用由政府全額補助，中度者補助二分之一、輕度者則為四分之一。罕見疾病於民國九十年十月正式納為身心障礙類別之一，不少病患的保費重擔獲得舒緩，至於就醫時的醫療費用部分負擔，亦在民國九十一年九月罕見疾病全面納入重大傷病範圍後，得以免除。

　　我國的文化民情將將福利制度視為最後的安全網，政府在個人與家庭都失去功能之時才給予輔助，也就是說，如果你能工作，或者家庭有相當財力，那麼就無法領獲現金補助或福利服務，而補助金額往往也止於維持最低生活水準。因為同樣的理由，社會保險所能保障的水準有限，而國民年金和老年津貼之規劃亦一再延宕，民眾如欲獲取更多的保障，商業保險將是另一個選擇。

指定受益人　病友亦有保障

　　綜觀商業保險市場的運作，通常依賴風險程度來差別計價，而罕見疾病大多屬於遺傳性疾病，病患及其家屬罹病失能或死亡的風險比一般人來的高，會不會成為保險孤兒？晚發型疾病在發病前，如無特定的家族史，患者和家人投保時通常不會意識到自己會有這樣的疾病，倘若發病，給付會不會有所爭議？

　　多家保險公司從業人員接受採訪均表示，目前先天性疾病一律無法納保，也就是說只要是病患一出生即發病，這樣的個案，因為考慮到風險成本管控，也為了避免日後的給付爭議，商業保險公司是無法接受投保的。但如果是在母親懷孕時就已為胎兒保險，或是在新生兒出生15天後投保，之後才確診發病，即可依雙方同意簽署之保險合約獲得應有之給付。

　　家有罕病病患，父母亦會有身後無法照顧的遺憾，在這一部份，雖然病患本身無法投保，但父母可以「指定受益人」的方式，為病患子女取得「人壽險」或「儲蓄險」的保障，若以病患之手足為投保人還能節省保費；也就是說，父母替病患的兄弟姊妹購買保險，受益人指定為病患。那麼在這種情況下，當父母不幸身故，保費繳納是否中斷或會轉嫁給其他子女？業者建議：當投保的子女未滿14歲時，可採用「要保人保費豁免」（或稱「親子保費豁免」）的方式，保費較高，但是父母亡故後即不必繳納保費，且不會影響給付。

　　另外，隨著遺傳疾病逐漸受到政府與民間所重視，目前坊間已出現「特定傷病」的保單，針對器官切除等情況提供保障，亦有將「多發性硬化症」、「運動神經元」（漸凍人）等罕見疾病納入者。此種保單結合醫療險與壽險，發病時可以請領一筆費用，作為緊急醫療照護之用，這對突逢劇變的病患來說亦是一項額外的保障，也會減輕家人的負擔。

誠實告知　給付沒爭議

　　商業保險講建立在買賣雙方都有共識的契約上，罕病病患是高風險群，在保費提高、給付項目或水準有所調整的情況下（例如：因該疾病所衍生的風險不給付），保險公司還是可能接受這樣的保單。不過最重要的一點是，投保人必須誠實告知健康狀況、家族病史等訊息，千萬不要抱持刻意隱瞞的心態，以免造成日後爭議，況且保險公司也會自行透過連線機制進行查核。

　　此外，各保險公司的保單設計、營運情況以及承辦的業務員的認定，都可能造成同一案例不同給付的情況，其間未必有規則。罕見疾病種類繁多，每個人的情況也不同，往往要視個別情形來處理，大部分保險業者都提到：在保險資訊公開透明的原則下，被保險人、醫師、保險業務員可在合法合理的情況下爭取「專案審理」，而唯有透明溝通，才能使保險防患未然的功能發揮到極致。

本文轉錄自財團法人罕見疾病基金會第15期會訊（2003年5月30日）